O que é o novo consignado CLT e como funciona?
O novo consignado CLT é um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador com carteira assinada. Criado pela Medida Provisória nº 1.292/2025 e convertido na Lei nº 15.179/2025, o programa substituiu o antigo consignado privado por convênio.
Na prática, o trabalhador solicita o crédito, o banco analisa e aprova, e a parcela passa a ser descontada automaticamente todo mês. O empregador é obrigado a processar o desconto via eSocial — sem precisar assinar convênio. Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, mais de 9,4 milhões de trabalhadores já contrataram desde o lançamento em março de 2025.
Podem contratar: empregados CLT com vínculo ativo, trabalhadores rurais, domésticos e até funcionários registrados por MEIs. Não é preciso ter conta em nenhum banco específico.
Negativado pode fazer o novo consignado CLT?
Sim. Quem está com o nome sujo no SPC ou Serasa pode contratar o consignado CLT. Como a parcela é descontada direto do salário, o risco para o banco cai bastante. Isso abre a porta para quem tem restrições. A aprovação, porém, não é automática — cada instituição financeira faz sua própria análise de crédito.
"A maior dúvida que recebemos no WhatsApp é: 'posso fazer mesmo com nome sujo?' A resposta curta é sim — o desconto em folha funciona como garantia, não o seu score", explica Eduardo, fundador da VegaPay.
Quanto do meu salário pode ser descontado?
No máximo 35% da sua remuneração, conforme a Portaria MTE nº 435/2025. Desses 35%, até 30% vão para parcelas de empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado. A base de cálculo é o salário após descontos obrigatórios (INSS e Imposto de Renda).
Quem ganha o salário mínimo de 2026 (R$ 1.621) tem parcela máxima em torno de R$ 567. Quem recebe R$ 3.000 líquidos pode comprometer até R$ 1.050 por mês. Férias e 13º salário não entram no cálculo da margem.
O que acontece se eu for demitido?
A dívida não desaparece, mas você também não perde tudo. De acordo com a Lei nº 15.179/2025, em caso de demissão sem justa causa, o banco pode reter até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (aqueles 40% sobre o saldo do FGTS) para abater o saldo devedor. Também pode haver desconto de até 35% das verbas rescisórias.
Se o valor não cobrir toda a dívida, o desconto é pausado. Quando você conseguir novo emprego CLT, as parcelas voltam automaticamente na folha do novo empregador via eSocial. Enquanto estiver sem registro, você pode negociar pagamento por boleto direto com o banco.
Preciso de autorização da empresa para contratar?
Não precisa. Esse é um dos mitos mais comuns. No modelo antigo, a empresa precisava ter convênio com o banco. Agora, conforme a Portaria MTE nº 435/2025, a contratação é decisão exclusiva do trabalhador. O empregador não pode negar o desconto — a operação é processada automaticamente pelo eSocial, sem interferência do RH.
Quanto posso pegar emprestado? Veja uma simulação
O valor depende do seu salário, do prazo e da taxa de juros do banco. Veja um exemplo:
Trabalhador com salário líquido de R$ 2.500. A margem de 30% para empréstimos resulta em parcela máxima de R$ 750/mês. Considerando uma taxa próxima à média de mercado e prazo de 48 meses, o valor liberado pode ficar na faixa de R$ 20.000 a R$ 22.000.
Quer saber o valor exato para o seu caso? É só chamar a VegaPay no WhatsApp — a simulação é rápida e sem compromisso.
As taxas do consignado CLT são mais baixas que outros empréstimos?
Na média, sim — e a diferença é grande. Dados do Banco Central do Brasil e do MTE (março de 2026) mostram que o consignado CLT tem taxas consideravelmente menores que empréstimo pessoal, cheque especial e cartão de crédito. Porém, as taxas variam bastante entre instituições. Não existe, até abril de 2026, um teto de juros definido por lei para o consignado CLT — diferentemente do consignado INSS.
| Modalidade | Taxa média mensal | Taxa média anual |
|---|---|---|
| Novo consignado CLT | 3,2% a 6,99% | 46% a 125% |
| Consignado INSS | 1,8% (teto: 1,85%) | ~24% |
| Empréstimo na conta de luz | Variável | Variável conforme distribuidora |
| Empréstimo pessoal | ~8,3% | ~150% |
| Cheque especial | ~8% | ~129% |
| Cartão de crédito (rotativo) | ~14,6% | ~400% |
Fontes: Banco Central do Brasil e Ministério do Trabalho e Emprego, março de 2026. Taxas são médias de mercado e podem variar por instituição e perfil do contratante.
Quem deve R$ 5.000 no cartão de crédito, por exemplo, pode economizar milhares de reais ao trocar essa dívida pelo consignado CLT.
Posso contratar o empréstimo consignado CLT pelo WhatsApp?
Sim. Desde abril de 2025, bancos e correspondentes bancários habilitados podem oferecer o novo consignado CLT por canais digitais, incluindo WhatsApp. A VegaPay, por exemplo, opera com agentes de inteligência artificial no WhatsApp que ajudam você a simular valores, comparar condições e encaminhar a contratação — tudo pelo celular, sem burocracia.
A contratação digital exige validação por biometria facial para sua segurança, conforme determina a Portaria MTE nº 435/2025.
E se eu mudar de emprego, como ficam as parcelas?
As parcelas migram automaticamente para o novo empregador. O eSocial identifica seu novo vínculo e redireciona o desconto para a folha da nova empresa. Não é preciso convênio, autorização, nem refazer contrato. As condições (taxa, prazo, parcela) continuam exatamente as mesmas. Essa portabilidade automática entre empregadores é uma das grandes vantagens do novo modelo.
O consignado CLT vai reter todo o meu FGTS?
Não. Esse medo circula bastante em redes sociais, mas não tem fundamento legal. De acordo com a Lei nº 15.179/2025, o uso do FGTS como garantia é limitado a no máximo 10% do saldo mais a multa rescisória em caso de demissão sem justa causa. O restante do seu FGTS continua intocado e disponível para saque nas situações previstas em lei.
Perguntas frequentes sobre o novo consignado CLT
Qual o prazo máximo de pagamento do consignado CLT? Até 96 meses (8 anos), dependendo do banco e do seu perfil. Na prática, os prazos mais comuns ficam entre 24 e 48 meses. Quanto maior o prazo, mais juros você paga no total.
Posso ter mais de um consignado CLT ao mesmo tempo? Sim. Desde junho de 2025, conforme a Portaria MTE nº 933/2025, é possível manter até 9 contratos simultâneos no mesmo vínculo — desde que a soma das parcelas não ultrapasse os 35% do salário.
Trabalhador em período de experiência pode contratar? Não. Durante o período de experiência (até 90 dias), o consignado CLT não está disponível. Alguns bancos exigem vínculo mínimo de 3 a 12 meses na empresa.
Como saber se uma oferta de consignado CLT é golpe? Desconfie de qualquer cobrança antecipada para "liberar" o crédito — nenhum banco legítimo cobra taxa adiantada. Desconfie também de taxas muito abaixo do mercado. Contrate apenas por canais oficiais de bancos habilitados pelo MTE ou por correspondentes bancários autorizados pelo Banco Central.
Este conteúdo é informativo e não constitui oferta de crédito. As condições (taxas, prazos e valores) podem variar conforme o banco e o perfil do contratante. Consulte as condições específicas no momento da contratação.
Última atualização: abril de 2026